Den mänskliga faktorn – den svagaste länken i kampen mot penningtvätt?
I dagens finanslandskap står vi inför allt mer sofistikerade metoder för penningtvätt. Trots avancerade tekniska lösningar och skarpare regelverk visar erfarenheten att den mänskliga faktorn ofta avgör om oegentligheter upptäcks eller passerar obemärkt. På Finanslicenser ser vi detta som en av de största utmaningarna för finansbranschen idag.
Ett växande hot mot finanssektorn
Penningtvätt utgör inte bara ett lagligt problem utan även en betydande affärsrisk. När Finansinspektionen skärper sina granskningar och medierna blir allt snabbare på att rapportera om missade riskbedömningar, står både anseende och licenser på spel. Sanktionsavgifterna kan vara kännbara, men förlorat förtroende kan vara ännu kostsammare.
Fallstudie: Kostnaderna för att missa signalerna
Ett försäkringsbolag fick 2023 betala en sanktionsavgift på 15 miljoner kronor efter att det framkommit att flera medarbetare hade noterat avvikande mönster hos en kund men inte rapporterat detta vidare enligt rutinerna. Kunden hade under två års tid använt försäkringslösningar för att tvätta betydande summor.
Vid Finansinspektionens granskning framkom att bolaget visserligen hade tekniska system och formella rutiner på plats, men att personalen saknade djupare förståelse för sin roll i processen. Utbildningen hade varit alltför generell och inte anpassad till försäkringsbranschens specifika risker.
Exempel på varningssignaler som kräver mänsklig bedömning
- Kunden visar ovanligt litet intresse för avgifter och villkor
- Ovilja att förklara transaktionernas syfte trots rimliga frågor
- Nervöst beteende eller undvikande av vissa frågor
- Ovanlig kunskap om exakta gränsvärden för rapportering
- Komplexa företagsstrukturer utan tydlig affärsmässig motivering
- Svårigheter att få fram underlag för betydande transaktioner
- Kontantintensiv verksamhet som inte stämmer med branschpraxis
- Transaktioner med högriskjurisdiktioner utan tydlig affärsrelation
- Förtidsinlösen av produkter trots betydande avgifter
- Överdrivet intresse för återköpsvillkor redan vid tecknande
- Betalning via tredje part utan tydlig koppling
- Upprepade ändringar av förmånstagare
5 konkreta tips för att stärka den mänskliga faktorn
1. Implementera scenariobaserad träning
Teoretisk kunskap är inte tillräckligt. Låt medarbetarna öva på verklighetstrogna scenarier där de får träna på att upptäcka och agera på misstänkta aktiviteter. Använd gärna verkliga fall från er egen organisation där personuppgifter anonymiserats.
2. Skapa en psykologiskt trygg rapporteringskultur
Många medarbetare tvekar att rapportera misstankar av rädsla för att “slå falskt larm” eller orsaka merarbete. Säkerställ att organisationen värdesätter och uppmuntrar rapportering även när det visar sig vara falsklarm – hellre en rapport för mycket än en för lite.
3. Gör utbildningen rollspecifik
Anpassa utbildningen efter olika roller. En kundtjänstmedarbetare behöver fokusera på andra varningssignaler än en backoffice-anställd eller privatrådgivare. Specifik träning ökar relevansen och därmed inlärningen.
4. Använd mikroinlärning för kontinuerlig kompetenshöjning
Istället för årliga heldagsutbildningar, komplettera med korta (5-10 minuter) utbildningsmoduler som distribueras regelbundet. Dessa kan fokusera på nya trender, specifika risksignaler eller påminnelser om rutiner.
5. Belöna upptäckter och gott omdöme
Skapa incitament för god AML-hantering. Framhåll goda exempel i organisationen och låt upptäckter bli en del av prestationsutvärderingen. Detta signalerar att arbetet mot penningtvätt är en central del av affärsverksamheten, inte bara en regulatorisk börda.
Synliggör kopplingen till kundnöjdhet och affärsnytta
En aspekt som ofta glöms bort i AML-arbetet är hur det faktiskt stärker affären. Medarbetare som förstår att noggranna kundkontroller också skyddar legitima kunder och stärker relationen till dem blir mer motiverade i sitt arbete. God kännedom om kunden (KYC) skapar även möjligheter att erbjuda mer relevanta tjänster och produkter.
Våra AML-utbildningar inom penningtvätt är skräddarsydda för olika roller inom bank, försäkring och redovisning.
Kontakta oss för en kostnadsfri behovsanalys där vi kartlägger just er organisations specifika utmaningar och möjligheter inom AML-området. Tillsammans kan vi göra den mänskliga faktorn till er starkaste – inte svagaste – länk i kampen mot penningtvätt.
Uppfyll lagkraven
Vi erbjuder skräddarsydda utbildningar med engagerande och roliga element.