KF ger dig mer kontroll över barnets sparande än ett ISK

När man sparar pengar till sitt barn tänker många att det inte spelar någon roll hur man sparar, eftersom barnet ändå kommer att ärva pengarna. Men valet mellan investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF) handlar inte om om barnet får pengarna, utan om hur och när barnet får dem.

Det är just där KF ger dig som förälder större kontroll.

Om du sparar i ett ISK står pengarna helt enkelt i ditt namn. Skulle något hända dig blir kontot en del av dödsboet. När arvet är klart får barnet sin del av pengarna direkt. Är barnet 18 år kan det alltså få tillgång till hela summan på en gång, oavsett om det rör sig om 100 000 eller 500 000 kronor. Du kan inte styra hur pengarna används eller om de ska betalas ut senare i livet.

Med en kapitalförsäkring fungerar det annorlunda. Där kan du ange barnet som mottagare av pengarna och samtidigt bestämma när och hur utbetalningen ska ske. Pengarna kan betalas ut vid en viss ålder eller lite i taget under flera år. På så sätt blir sparandet verkligen ett långsiktigt stöd till barnets framtid.

Exempel 1. Allt på en gång eller lite i taget

Du sparar 1 000 kronor i månaden till ditt barn i 18 år. Totalt insatt belopp blir 216 000 kronor. Med avkastning växer pengarna till cirka 350 000 kronor.

Med ISK får barnet hela summan direkt när arvet är klart. Barnet kan använda pengarna till vad som helst.

Med KF kan du bestämma att pengarna till exempel betalas ut mellan 20 och 30 års ålder, cirka 2 900 kronor per månad i tio år. Då blir pengarna ett stöd till boende, studier eller vardag istället för en stor summa på en gång.

Detta minskar risken att pengarna används upp snabbt.

Exempel 2. Om familjesituationen är mer komplicerad

Du har sparat 300 000 kronor till ditt barn. Samtidigt finns bostadslån, andra tillgångar och kanske flera arvingar.

Med ISK hamnar barnets sparpengar i samma ”hög” som resten av arvet. Det kan ta tid innan pengarna betalas ut och det kan uppstå diskussioner om hur allt ska delas.

Med KF går pengarna direkt till barnet eftersom barnet är inskrivet som mottagare i försäkringen. De blandas inte ihop med resten av arvet på samma sätt. Det gör allt enklare och tryggare.

Exempel 3. Du vill skydda barnets framtid

Du vill att sparandet ska användas till första bostaden eller utbildning. Du har sparat ihop 400 000 kronor.

Med ISK kan barnet få hela beloppet direkt och använda det till resor, bil eller konsumtion.

Med KF kan du styra att pengarna betalas ut först vid 25 års ålder eller i omgångar. Det gör att pengarna i större utsträckning används till det du faktiskt sparade dem för.

Tips och råd till vanliga familjer

Tänk på sparandet som två olika delar. Eget sparande passar ofta bäst i ISK eftersom det är enkelt och utan extra avgifter. Barnsparande passar ofta bättre i KF eftersom du kan styra mottagare och utbetalning.

Välj en senare ålder än 18 år för utbetalning. Många väljer 21, 25 eller 30 år. Det ger barnet större chans att använda pengarna klokt.

Spara enkelt. En bred fond eller indexfond räcker för de flesta. Det viktigaste är att spara regelbundet, inte att välja avancerade investeringar.

Kontrollera avgifterna. Välj en KF med låg eller ingen försäkringsavgift. Även små avgifter kan bli stora belopp över många år.

Bestäm syftet med sparandet redan från början. Är det till bostad, studier eller en trygg start i vuxenlivet. Då blir det lättare att välja rätt utbetalningstid.

Sammanfattning

Barnet ärver pengarna både från ISK och KF. Skillnaden är kontrollen.

Med ISK får barnet pengarna direkt.
Med KF kan du bestämma när och hur pengarna betalas ut.

För många familjer är därför kapitalförsäkring ett tryggare sätt att spara till barn, inte för att det ger högre avkastning, utan för att det ger bättre struktur, tydligare syfte och mindre risk att pengarna används för snabbt.